Januarloch vermeiden: So kommst du gut durch den Winter
Januarloch vermeiden: So kommst du ohne Kontoschock durch den Winter
Anfang Januar. Du machst die Banking-App auf und denkst kurz, da stimmt was nicht. Weihnachten ist vorbei, die Geschenke sind längst ausgepackt, und trotzdem ist das Konto leerer als im ganzen Jahr davor. Willkommen im Januarloch.
Die meisten denken, das liegt an den Geschenken. Stimmt aber nur zum Teil. In diesem Artikel zeige ich dir, was im Winter wirklich auf dich zukommt und wie du mit fünf einfachen Schritten entspannter ins neue Jahr startest.
Was im Winter wirklich auf dich zukommt
Klar, Geschenke kosten Geld. Laut einer EY-Umfrage wollten die Deutschen 2025 im Schnitt 259 Euro für Weihnachtsgeschenke ausgeben, Familien mit Kindern sogar 332 Euro. Das merkt man.
Spannender ist aber eine Umfrage von Comparis aus der Schweiz vom Januar 2026. Dort sagt jeder Dritte, dass seine Finanzen im Januar schlechter sind als in anderen Monaten. Und der Hauptgrund sind eben nicht die Geschenke, sondern die Rechnungen, die zum Jahresanfang kommen.
Bei uns ist das nicht anders. Typisch im Januar sind
Jahresbeiträge für Versicherungen, zum Beispiel Haftpflicht oder Hausrat
Kfz-Versicherung und Kfz-Steuer, wenn du ein Auto hast
Abos, die einmal im Jahr abgebucht werden
neue Abschläge für Strom und Gas
Dazu kommt das Heizen. Laut Heizspiegel von co2online kostet eine 70-Quadratmeter-Wohnung mit Gasheizung 2026 voraussichtlich rund 1.120 Euro im Jahr. Gas wird zwar etwas günstiger, Heizöl dagegen um rund 24 Prozent teurer.
Das Problem ist also nicht ein großer Posten, sondern viele kleine, die alle gleichzeitig kommen.
Du bist mit dem Gefühl nicht allein
Falls dich das gerade stresst: Das geht gerade sehr vielen so. Laut der aktuellen R+V-Studie “Die Ängste der Deutschen” sind steigende Lebenshaltungskosten 2026 die größte Sorge im Land. 59 Prozent haben Angst, dass ihr Geld auf Dauer nicht mehr reicht. Ein Jahr vorher waren es noch 52 Prozent.
Ich finde, das sagt zwei Dinge. Erstens: Wenn das Geld knapp wird, liegt das nicht daran, dass du schlecht mit Geld umgehst. Die Preise sind einfach gestiegen. Zweitens: Sich nur Sorgen zu machen, hilft leider nicht. Was hilft, ist ein Überblick.
Genau deshalb kommen jetzt keine großen Spartipps, sondern fünf kleine Schritte, die du wirklich umsetzen kannst.
Schritt 1: Schreib dir deine Winterkosten einmal auf
Klingt langweilig, ist aber der wichtigste Schritt. Nimm dir eine halbe Stunde und schreib auf, was zwischen November und Februar fällig wird. Geschenke, Versicherungen, Abos, Nachzahlungen, Feiern, alles.
Viele erschrecken dabei erst mal. Aber besser jetzt im Oktober als Anfang Januar vor dem Kontoauszug. Wenn du die Zahl kennst, kannst du planen. Wenn nicht, wirst du überrascht.
Wer lieber mit Stift und Papier arbeitet als mit Apps, für den ist ein Finanz-Journal praktisch. Da hast du Ausgaben, Sparziele und Monatsübersichten an einem Ort und musst nicht jedes Mal eine neue Tabelle basteln.
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Schritt 2: Geh deine Verträge und Abos durch
Hier steckt oft das meiste Geld. Nicht weil ein Vertrag besonders teuer ist, sondern weil man vergessen hat, dass es ihn überhaupt gibt. Das Fitnessstudio, in dem man seit dem Sommer nicht mehr war. Die Streaming-App, die man nur für eine Serie abgeschlossen hat. Die Versicherung, die man doppelt hat.
Am einfachsten geht das mit einer App, die dein Konto durchsucht und dir alle Verträge auf einen Blick zeigt. Wie das funktioniert und was ich davon halte, habe ich ausführlich in meinem Artikel über Finanzguru beschrieben.
Mein Tipp: Mach das jetzt und nicht im Januar. Viele Verträge haben Kündigungsfristen, und wenn du erst im Januar merkst, dass du etwas nicht mehr brauchst, ist die nächste Zahlung oft schon durch.
Wenn du ein Auto hast, gibt es noch einen wichtigen Termin: den 30. November. Bei den meisten Kfz-Versicherungen läuft der Vertrag mit dem Kalenderjahr, und bis Ende November kannst du kündigen und wechseln. Ein Vergleich lohnt sich jedes Jahr, weil die Beiträge oft steigen, ohne dass man es merkt. Wer den Termin verpasst, zahlt automatisch ein weiteres Jahr zum alten Preis.
Schritt 3: Leg ein Geschenke-Budget fest
Wie viel willst du für Geschenke ausgeben, und zwar insgesamt? Diese eine Zahl verhindert, dass du im Dezember spontan noch drei Sachen in den Warenkorb legst, die du gar nicht geplant hattest.
So geht’s ganz einfach. Schreib alle Personen auf, die du beschenken willst, und überleg dir für jede einen Betrag. Zähl das zusammen. Fertig. Wenn dir die Summe zu hoch vorkommt, kürzt du lieber jetzt als später.
Ein paar Ideen, wie du das Budget klein hältst, ohne geizig zu wirken
Früh kaufen. Wer im November einkauft, hat Zeit zum Vergleichen und muss nicht am 23. Dezember nehmen, was noch da ist
Zusammenlegen. Bei Eltern oder Großeltern lieber mit den Geschwistern ein größeres Geschenk als drei kleine, die keiner braucht
Persönlich statt teuer. Ein Fotokalender oder eine Collage mit gemeinsamen Momenten kommt oft besser an als etwas Teures aus dem Laden
Wenn du gerade noch Ideen suchst, findest du in meinem Artikel Geschenkideen für Kollegen, Freunde und Familie Vorschläge mit Preis, sortiert nach Person.
Und wenn du sowieso online einkaufst, kannst du dir einen Teil zurückholen.
Mit Woolsocks bekommst du bei vielen Shops Cashback, also einen kleinen Teil vom Einkauf zurück. Das Geld landet in einer Art digitalem Sparschwein, das du dir später aufs Konto überweisen kannst. Die App zeigt dir außerdem deine Ausgaben nach Kategorien, was gerade in den Wintermonaten hilfreich ist.
Schritt 4: Dreh an den Heizkosten
Beim Heizen kannst du mehr sparen, als man denkt. Laut Heizspiegel können neun von zehn Haushalten ihre Heizkosten senken, in einer Wohnung im Schnitt um rund 465 Euro im Jahr.
Bei mir hat das tatsächlich geklappt. Ich heize wenig und fange erst spät im Jahr damit an. Dieses Jahr habe ich bei der Nebenkostenabrechnung sogar Geld zurückbekommen. Mein wichtigster Trick dabei: Nicht die ganze Wohnung gleich warm machen, sondern das Zimmer, in dem ich gerade bin, und die Türen zu den anderen Räumen schließen.
Aber Achtung, ganz kalt lassen solltest du die anderen Zimmer nicht. Die Verbraucherzentrale empfiehlt, alle Wohn- und Schlafräume tagsüber auf mindestens 16 Grad zu halten. Ist der Unterschied zwischen zwei Räumen größer als etwa fünf Grad, zieht warme, feuchte Luft in den kalten Raum, und dann droht Schimmel. Das gilt in der Wohnung genauso wie im Haus, bei älteren Gebäuden sogar noch mehr.
Dazu noch drei Sachen, die sofort helfen
Ein Grad weniger. Laut Umweltbundesamt spart jedes Grad weniger Raumtemperatur rund sechs Prozent Heizenergie
Stoßlüften statt Fenster kippen. Ein paar Minuten weit auf, dann wieder zu. Gekippte Fenster kühlen die Wände aus
Heizkörper frei lassen. Kein Sofa davor, keine langen Vorhänge drüber
Und schau dir deinen Abschlag an. Wenn du letztes Jahr nachzahlen musstest, erhöh ihn lieber freiwillig ein bisschen. Dann gibt es nächstes Jahr keine böse Überraschung.
Schritt 5: Bau dir einen kleinen Januar-Puffer
Der letzte Schritt ist der, der am meisten Ruhe bringt. Leg dir ab jetzt jeden Monat einen kleinen Betrag zur Seite, nur für den Januar.
Am besten auf ein eigenes Unterkonto oder einen Spartopf, den viele Banken inzwischen kostenlos anbieten. Getrennt vom Girokonto, damit du das Geld nicht aus Versehen ausgibst. Richte dafür am besten einen Dauerauftrag ein, direkt am Tag nach dem Gehalt. Dann musst du nicht jedes Mal daran denken. Schon 30 oder 50 Euro im Monat machen bis Januar einen Unterschied.
Falls du Weihnachtsgeld bekommst, ist das der perfekte Moment. Leg einen Teil davon sofort zur Seite, bevor du es überhaupt auf dem Konto siehst. Was nicht da ist, wird auch nicht ausgegeben. Selbst wenn es nur ein Viertel ist, hast du damit im Januar schon einen echten Puffer.
Es geht nicht darum, viel zu sparen. Es geht darum, dass der Januar dich nicht mehr überrascht.
Fazit: Der Januar kommt sowieso
Du kannst das Januarloch nicht komplett verhindern. Die Rechnungen kommen trotzdem. Aber du kannst dafür sorgen, dass sie dich nicht mehr überraschen.
Kosten aufschreiben, Verträge checken, Geschenke-Budget festlegen, Heizkosten senken und einen kleinen Puffer anlegen. Fünf Schritte, für die du an einem freien Nachmittag genug Zeit hast.
Und jetzt du. Was ist bei dir im Januar der größte Brocken? Schreib es in die Kommentare.
Quellen: EY, Umfrage Weihnachtsgeschenke 2025 (11/2025) · co2online, Heizspiegel 2026 (22.09.2026) · Comparis, Umfrage zum Januarloch (15.01.2026) · Verbraucherzentrale Niedersachsen,R+V Versicherung, Studie "Die Ängste der Deutschen 2026" (01.10.2026) Weniger heizen ohne Schimmelbildung · Umweltbundesamt, Energiespartipps Heizen. Keine Finanzberatung.· R+V Versicherung, Studie "Die Ängste der Deutschen 2026" (01.10.2026)
